個人養老金制度落地一周年 收益率不及預期中青年是參與主力
時間：2023年12月11日 來源：楚天都市報 關注次數：0【字體：大 中 小】
去年11月25日，我國個人養老金制度正式啟動，如今實施已滿一周年。
落地一年以來，個人養老金制度推行成效如何？哪些年齡段居民更加青睞個人養老金？在推行的過程中有哪些優勢和痛點難點？
開戶人數超4000萬
人力資源和社會保障部披露，截至6月底，全國36個先行城市（地區）開立個人養老金賬戶人數已達到4030萬人。整體來看，開戶數增長的同時，適合個人養老金投資的產品逐步增加，投資者的選擇也日益豐富。截至目前，金融機構共推出個人養老金產品745只，其中儲蓄類產品465只、基金類產品162只、理財類產品19只，以及保險類產品99只。
什么是個人養老金制度？個人養老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，每年繳費上限為12000元，繳納的資金由個人自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，封閉運行，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。
我國多層次養老保險體系主要包括“三支柱”：第一支柱為基本社會養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險；第二支柱為企業年金、職業年金，由用人單位及其職工建立，主要發揮補充作用；第三支柱包括個人養老金和其他個人商業養老計劃兩個部分。
業內人士表示，自個人養老金制度試點以來，已經取得積極進展，享有稅務遞延優惠、投資穩健、國家支持等優點，但也存在一些問題和挑戰。
購買率尚待提升
個人養老金制度落地后，居民對其長遠發展抱有期待，但實際購買率尚待提升。《中國養老金調研報告》指出，當前，國內居民個人養老金實際購買率僅在8%左右。其中，從了解到開戶的轉化率為45%，而從開戶到最終購買的轉化率僅為23%。
在需求層面不足、購買率尚待提升方面，一是個人養老金業務落地時間較短，試行的范圍也在逐步推廣中，投資者對其的認知度還有待提升；二是稅收優惠力度還需進一步加大。
從年齡結構看，中青年人是參與個人養老金業務的主力。數據顯示，在開戶群體當中，35歲到45歲的客戶群體占比接近于50%，在繳費的客群當中，30歲到40歲的客群占比接近于50%。
根據調研了解情況，目前購買保險產品和存款產品的投資者對其年度收益率滿意度較高，而購買基金產品和理財產品的投資者對其年度收益率滿意度較低，個人養老金基金收益率分化、賬戶繳存不及預期等仍是難題。
對于個人養老金產品收益率不及預期，今年以來不論是股市還是債市，波動程度都很大，影響了基金表現，因而個人養老金基金業績也短期承壓，應該客觀看待短期業績波動。
目前投資者反饋比較多的問題還包括，支取方式不靈活，存進去只有退休后、移民、重大疾病才能支取；每人每年存12000元就封頂了，政策傾向于照顧大眾階層，而不是精英階層；此外，普及養老金制度上還做得不到位，沒有識別和切中國民對于養老的需求和痛點。
保險公司建立業務專區
在個人養老金制度的推進中，平臺搭建也是一個重要環節。監管層在文件中明確，保險公司應當在自營網絡平臺、移動客戶端等為個人養老金相關業務建立專區，提供業務咨詢、權益查詢、信息披露、消費投訴、教育宣傳等服務。其中，保險公司提供的個人權益信息包括但不限于交費情況、現金價值，以及相關保險責任等。
隨著個人養老金制度的進一步推進，目前在售個人養老金保險產品的18家保險公司中，已有多家公司在產品APP、微信小程序等平臺設立個人養老金業務專區，對接投保通道，并提供專業化的業務咨詢、信息披露、教育宣傳等服務。業內人士指出，不論通過APP、小程序抑或其他方式搭建個人養老金專區，投資者教育均是必不可少的環節。目前不少保險公司雖已搭建個人養老金專區，但是宣傳力度存在一定的局限性，大多用戶了解的可能只是某個產品，很難讓用戶從制度層面去認識個人養老金制度，在專區的設置和功能上也有進一步提升的空間。
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